哥倫比亞商學院教授對代幣化銀行存款表示懷疑
根據哥倫比亞商學院的兼任教授Omid Malekan，代幣化銀行存款在靈活性和技術特性方面不及穩定幣，因而被認為是一種劣質產品。
銀行和金融機構已開始嘗試代幣化銀行存款，即在區塊鏈上記錄的銀行餘額，但Malekan認為這項技術注定會輸給穩定幣。他指出，過度抵押的穩定幣發行者必須維持1:1的現金或短期現金等價物儲備來支持其代幣，從責任的角度來看，比起發行代幣化銀行存款的部分準備金銀行來說，更加安全。
穩定幣的可組合性意味著它們可以在加密生態系統中轉移並用於各種應用，而代幣化存款則是經過授權的，具有「了解你的客戶」（KYC）控制，並且功能受限。
Malekan進一步表示，代幣化銀行存款就像是一個「只能向同一銀行的其他客戶開支票的支票帳戶」。他質疑道：「這樣有什麼意義？這種代幣無法用於大多數活動。它對跨境支付毫無用處，無法服務於無銀行賬戶的人，並且不提供可組合性或與其他資產的原子交換，無法在去中心化金融（DeFi）中使用。」
根據標準渣打銀行的預測，代幣化實體資產（RWA）領域，包括法定貨幣、房地產、股權、債券、商品、藝術品和收藏品，預計到2028年將膨脹至2萬億美元。
穩定幣發行者將以某種方式分享收益
Malekan還指出，代幣化銀行存款必須與產生收益的穩定幣競爭，或是那些找到方法繞過GENIUS穩定幣法案中收益禁令的穩定幣發行者，通過各種客戶獎勵的形式將收益傳遞給客戶。
銀行遊說團體對產生收益的穩定幣表示反對，擔心穩定幣發行者與客戶分享利息會侵蝕銀行業的市場份額。
目前，美國或英國零售銀行的儲蓄賬戶平均收益率低於1%，使得任何高於此水平的收益對客戶來說都具有吸引力。
來自紐約大學的教授Austin Campbell批評銀行遊說團體對產生收益的穩定幣的抵制，指責銀行業利用政治壓力來保護其金融利益，卻以零售客戶的利益為代價。
這一系列討論不僅反映了傳統銀行體系對新興金融科技的抵觸，也揭示了在數字金融時代，如何平衡創新與監管之間的矛盾。隨著代幣化資產的迅速發展，未來的金融生態系統將面臨更大的挑戰，尤其是在如何確保客戶的權益與市場的公平競爭方面。這不僅是對技術的考驗，更是對各方利益的深思熟慮。
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