哥倫比亞商學院教授對代幣化銀行存款表示懷疑
根據哥倫比亞商學院的兼任教授奧米德·馬萊坎（Omid Malekan）的說法，代幣化銀行存款缺乏穩定幣的靈活性和技術特性，因而成為一種劣質產品。
馬萊坎指出，過度抵押的穩定幣發行者必須保持1:1的現金或短期現金等價物儲備來支持其代幣，從責任的角度來看，這比發行代幣化銀行存款的部分準備金銀行要安全得多。
穩定幣還具有可組合性，這意味著它們可以在加密生態系統中轉移並用於各種應用，而代幣化存款則是受到許可的，並且設有「了解你的客戶」（KYC）控制，功能受到限制。
馬萊坎進一步表示，代幣化銀行存款就像是一個「只能向同一銀行的其他客戶開支票的支票帳戶」。他質疑道：
> “這樣的代幣有什麼意義？它無法用於大多數活動，對於跨境支付毫無用處，無法服務於無銀行賬戶的人，沒有可組合性，也無法與其他資產進行原子交換，並且無法用於去中心化金融（DeFi）。”
根據標準普爾銀行的預測，代幣化的現實資產（RWA）市場，包括法定貨幣、房地產、股票、債券、商品、藝術品和收藏品，預計到2028年將增長至2萬億美元。
穩定幣發行者將以某種方式分享收益
馬萊坎還指出，代幣化銀行存款必須與收益型穩定幣競爭，或與那些找到方法繞過《GENIUS穩定幣法案》中收益禁令的穩定幣發行者競爭，後者通過各種客戶獎勵的形式傳遞收益。
銀行遊說團體對收益型穩定幣表示抵制，擔心穩定幣發行者與客戶分享利息會侵蝕銀行業的市場份額。
目前，美國或英國的零售銀行儲蓄賬戶的平均收益率低於1%，因此任何高於這一水平的收益對客戶來說都具有吸引力。
來自紐約大學的教授奧斯汀·坎貝爾（Austin Campbell）對銀行遊說團體抵制收益型穩定幣的行為表示批評，指責銀行業利用政治壓力來保護其金融利益，而犧牲了零售客戶的利益。
這一系列的討論顯示出代幣化銀行存款和穩定幣之間的競爭愈發激烈。未來，隨著技術的發展和市場的變化，這兩者的優劣勢可能會出現新的轉變。對於投資者和用戶來說，理解這些金融工具的特性及其潛在風險將變得尤為重要。在這個不斷變化的金融生態系統中，如何平衡安全性、收益性和便利性，將是未來金融創新的關鍵。
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