哥倫比亞商學院教授對代幣化銀行存款表示懷疑
根據哥倫比亞商學院的兼任教授Omid Malekan，代幣化銀行存款缺乏穩定幣的靈活性和技術特徵，因此被視為劣質產品。
銀行和金融機構已開始嘗試代幣化銀行存款，即在區塊鏈上記錄的銀行餘額，但Malekan表示，這項技術注定會輸給穩定幣。
Malekan指出，過度擔保的穩定幣發行者必須維持1:1的現金或短期現金等價物儲備來支持其代幣，從責任的角度來看，這比發行代幣化銀行存款的部分準備金銀行更安全。
穩定幣還具有可組合性，這意味著它們可以在加密生態系統中轉移並用於各種應用，而代幣化存款則是受限的，具有「了解你的客戶」（KYC）控制，且功能受到限制。
Malekan進一步解釋，代幣化銀行存款就像是一個「只能向同一家銀行的其他客戶開支票的支票帳戶」，他表示：
>「這樣的代幣有什麼意義？這樣的代幣無法用於大多數活動。它對跨境支付無用，無法服務於無銀行賬戶的人，沒有可組合性，無法與其他資產進行原子交換，也無法用於去中心化金融（DeFi）。」
根據標準銀行的預測，代幣化的現實世界資產（RWA）領域，包括法定貨幣、房地產、股票、債券、商品、藝術品和收藏品，預計到2028年將膨脹至2萬億美元。
代幣化銀行存款必須與收益穩定幣競爭
Malekan還指出，代幣化銀行存款必須與收益穩定幣競爭，或是那些尋找方法來繞過GENIUS穩定幣法案中收益禁令的穩定幣發行者，後者以各種客戶獎勵的形式傳遞收益。
銀行遊說團體對收益穩定幣表示反對，擔心穩定幣發行者與客戶分享利息會侵蝕銀行業的市場份額。
目前美國或英國零售銀行的儲蓄賬戶平均利率低於1%，這使得任何高於此的收益對客戶來說都具有吸引力。
來自紐約大學的教授Austin Campbell對銀行遊說團體對收益穩定幣的抵制表示批評，指責銀行業利用政治壓力來保護其金融利益，而犧牲了零售客戶的權益。
在當前的金融環境中，代幣化銀行存款的未來似乎面臨著重大挑戰。隨著穩定幣的發展和技術的進步，傳統銀行存款的吸引力可能會進一步減弱。這不僅是對銀行業務模式的挑戰，也是對金融科技創新的考驗。未來，如何平衡這些新興技術與傳統金融體系的關係，將成為關鍵議題。
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