哥倫比亞商學院教授質疑代幣化銀行存款
根據哥倫比亞商學院的兼職教授Omid Malekan，代幣化銀行存款缺乏穩定幣的靈活性和技術特性，因此是一種劣質產品。
銀行和金融機構已經開始實驗代幣化銀行存款，這是將銀行餘額記錄在區塊鏈上的一種方式，但Malekan認為這項技術注定會輸給穩定幣。
他指出，過度擔保的穩定幣發行者必須保持1:1的現金或短期現金等價物儲備來支持其代幣，從責任的角度來看，這比發行代幣化銀行存款的部分準備金銀行更安全。
穩定幣還具有可組合性，這意味著它們可以在加密生態系統中轉移並用於各種應用，而代幣化存款則是有許可的，受到「了解你的客戶」（KYC）控制，且功能受限。
Malekan接著表示，代幣化銀行存款就像是一個「只能向同一家銀行的其他客戶開支票的支票帳戶」。他強調：
>「這有什麼意義？這樣的代幣無法用於大多數活動。它對跨境支付毫無用處，無法服務於無銀行賬戶的人，沒有可組合性，也無法與其他資產進行原子交換，並且無法在去中心化金融（DeFi）中使用。」
根據標準渣打銀行的預測，代幣化的現實世界資產（RWA）領域，即在區塊鏈上代幣化的實體或金融資產，包括法定貨幣、房地產、股票、債券、大宗商品、藝術品和收藏品，預計到2028年將膨脹至2萬億美元。
穩定幣發行者將以某種方式分享收益
Malekan還指出，代幣化銀行存款必須與產生收益的穩定幣競爭，或者與那些找到方法繞過GENIUS穩定幣法案中收益禁令的穩定幣發行者競爭，後者以各種客戶獎勵的形式傳遞收益。
銀行遊說團體對產生收益的穩定幣表示反對，擔心穩定幣發行者與客戶分享利息會侵蝕銀行業的市場份額。
目前，美國或英國零售銀行的儲蓄賬戶平均收益率低於1%，因此任何高於這一數字的收益對客戶來說都具有吸引力。
來自紐約大學的教授Austin Campbell批評銀行遊說團體對產生收益的穩定幣的抵制，指責銀行業利用政治壓力來保護其財務利益，而犧牲了零售客戶的利益。
這一系列的討論不僅反映了代幣化銀行存款與穩定幣之間的競爭，也揭示了傳統金融與新興加密技術之間的矛盾。隨著加密貨幣市場的發展，銀行業需要重新思考其商業模式，以適應這一變化的環境。未來，如何在合規與創新之間找到平衡，將是金融機構面臨的一大挑戰。
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