ChatGPT同AI估算退休年齡大比拼！

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AI 聊天機械人能否取代理財師？多款大型語言模型試算退休時間結果大不同

根據2024年Experian調查，47%受訪者表示會用人工智能（AI）工具管理個人財務。但當談到退休規劃這類重要決定時，聊天機械人真能替代專業理財師的智慧嗎？

為了測試這個問題，筆者輸入個人年齡、現有儲蓄、每年401(k)退休金供款額及預估退休月支出，請ChatGPT預測退休時間，並讓其他大型語言模型（LLM）評估其結果。這些機械人的回答從悲觀到樂觀不等，以下是它們的分析。

ChatGPT的保守預測
ChatGPT根據現有資料，預測筆者大約92歲才有可能退休，暗示「正常」退休幾乎無望。它建議要彌補差距，可考慮：

– 大幅增加儲蓄，目標每年儲蓄2萬美元（說易行難）
– 調整退休生活開支，降低支出
– 退休後兼職工作
– 把社會保障（Social Security）納入考慮（起初未建議）

當筆者告知預計社會保障福利後，它將退休年齡調整至80歲，雖然改善但仍不理想。

Microsoft Copilot的中庸回應
Copilot不直接給出退休年齡，而是先計算所需資金、現有資產及如何彌補差距。它建議每年儲蓄1萬美元，較ChatGPT的建議更實際。當被追問退休年齡，估計在75至77歲，加入社會保障後降至71歲。對ChatGPT的預測，它稱之為「數學上合理的估計」，態度較為順從。

Google Gemini的理性分析
Gemini反覆強調退休規劃最好諮詢理財師，展現AI同類中少見的謹慎態度。它給出最樂觀的預測，認為筆者74歲可達退休目標，若計入社會保障，更可能在67歲退休。它批評ChatGPT過於保守且不切實際，原因是ChatGPT用未調整通脹前的回報率，且只將退休開支考慮通脹，卻沒有調整供款額及社會保障福利的通脹影響。

Grok的精算師視角
Grok像個精打細算的精算師，仔細計算複利、安全提款率及通脹曲線，結論和ChatGPT一樣悲觀：以現有儲蓄速度，90歲前退休機會渺茫。它詳細解釋原因，指出筆者的儲蓄速度與退休夢想嚴重不符。

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編輯評論與啟示

這次測試清楚反映了不同AI模型在理財規劃上的差異，亦揭示了AI在財務建議上的局限。ChatGPT和Grok的悲觀預測提醒我們，現實中不少人退休準備不足，儲蓄與支出不匹配可能拖延退休時間。Microsoft Copilot的建議較為務實，目標儲蓄較低，可能更貼近日常生活。Google Gemini則展現了更成熟的金融理解，強調專業理財師依然不可或缺。

AI工具固然方便，但它們仍傾向用數據和預設模型做推算，難以全面考慮個人生活變數、心理狀態及市場變化。尤其在退休這種人生大事上，純粹依賴AI可能忽視了風險管理、人性化規劃與個人目標調整的重要。

對香港讀者而言，雖然本地退休制度與美國不同，AI理財工具的普及同樣值得關注。AI可作為輔助工具，幫助用戶了解自身財務狀況及提升財務知識，但最終還是要結合專業顧問的經驗，因地制宜制定退休策略。

總括來說，AI在理財規劃的角色是輔助而非替代。未來隨著技術進步，這些工具或許能更智能地結合個人化需求與市場趨勢，但當前仍須謹慎使用，避免盲目相信機械人的「數字遊戲」，忽略了人的主觀判斷與人生多變的現實。

以上文章由特價GPT API KEY所翻譯及撰寫。而圖片則由FLUX根據內容自動生成。