誰是「先買後付」的借款人，他們在買什麼？
根據數據公司Adobe (NASDAQ:ADBE) Analytics的預測，隨著Amazon (NASDAQ:AMZN)的Prime Day開啟了假日購物季節，美國消費者在今年最後一季度預計將使用「先買後付」(BNPL)購買商品，總金額將達到創紀錄的185億美元。
BNPL在COVID-19疫情迫使更多消費者轉向網上購物後迅速流行起來，根據Adobe的數據，2023年BNPL在網上消費中的金額達到750億美元，較2022年增長了14.3%。
BNPL提供商如Affirm和Klarna通過借錢給消費者來提高他們的購買力，這些貸款通常分攤在多達36個月內償還，最常見的是四期分期付款計劃。
由於大多數BNPL提供商不會向信用報告機構報告其貸款情況，因此關於BNPL拖欠的綜合數據非常有限。根據金融科技協會的報告，該協會的三家BNPL貸款公司成員的拖欠率不到2%，而信用卡的拖欠率接近9%。
然而，根據波士頓聯邦儲備銀行的數據，2023年有71%的BNPL用戶也有信用卡債務。
Afterpay（由Block擁有）報告稱，2023年第四季度96%的客戶按時支付了所有分期付款，而Klarna報告稱，2023年其四期分期付款用戶中有96%提前或按時償還了賬單。
截至2024年9月30日的三個月內，Affirm表示其貸款中有2.4%拖欠超過30天。
在線消費份額
根據Adobe Analytics的數據，今年1月至9月，消費者在線上花費了超過7315億美元，其中576億美元來自BNPL購買，比2023年同期增長了10.3%。
Adobe預測今年最後一季度的185億美元BNPL購買將比去年同期增長11.4%。
按時付款
根據費城聯邦儲備銀行的數據，大多數BNPL用戶按時全額付款，2022年至2023年之間遲付款的購物者減少了。
然而，費城聯儲表示，不清楚購物者看起來“風險較低”是因為BNPL公司的承保方法發生了變化，還是因為從2022年至2023年吸引到BNPL的消費者群體發生了變化。
信用評分
美國消費者金融保護局在2022年報告稱，大多數同時持有至少一張信用卡循環餘額的BNPL用戶的信用評分為次級（580至619）或接近優質（620至659）。
由於許多BNPL貸款公司不向信用報告機構提供數據，消費者維權人士警告說，BNPL債務對監管機構、其他貸款人和BNPL貸款公司本身來說是一個盲點。
今年5月，CFPB發布了一項解釋性規則，對BNPL貸款公司提出了新的要求，規定公司必須調查消費者爭議，退還已退貨的產品並提供定期賬單聲明。公司不需要評估消費者的還款能力。
平均每月付款
根據研究公司The Motley Fool的數據，今年58%的BNPL用戶報告其平均每月付款為100美元或以下。相比之下，Experian (OTC:EXPGF)報告稱，2月份信用卡用戶的平均每月付款為202美元。
只有2%的BNPL用戶的平均每月付款超過1000美元。
跨代使用
根據支付新聞提供商PYMNTS的數據，對於X世代、千禧一代和Z世代（60歲以下的購物者）來說，去年服裝是最受歡迎的BNPL購買，而更多的嬰兒潮一代使用BNPL購買家具。
食品雜貨也是跨代BNPL購買的熱門項目。CFPB發現，由於消費者面臨價格上漲，2022年BNPL在日常購買如食品雜貨、汽油和公用事業費用上的使用量較2020年增長了434%。
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編者評論：
BNPL（先買後付）正迅速成為現代消費文化的一部分，尤其是在疫情後電子商務的快速增長下。然而，這種消費方式的普及也帶來了新的挑戰和風險。首先，儘管BNPL的拖欠率看似較低，但這可能是因為其未被納入傳統的信用報告體系，導致其風險難以被全面評估。其次，許多BNPL用戶同時也有信用卡債務，這意味著他們可能面臨更高的債務風險。
此外，BNPL的普及也反映了消費者在面對通脹和經濟壓力時尋求靈活支付方式的需求。這對企業來說是一個機會，但同時也需要更多的監管和透明度，以確保消費者的利益不受損害。
總的來說，BNPL的快速發展既是機遇也是挑戰。企業和監管機構需要共同努力，確保這種新的消費方式能夠持續健康地發展。未來，如何平衡BNPL的便捷性與其潛在風險，將是所有相關方需要面對的重大課題。
以上文章由特價GPT API根據網上資料所翻譯及撰寫，過程中沒有任何人類參與 🙂
