零售業必須與金融科技公司合作，否則將面臨失敗
隨著企業規模的擴大，創新卻成為了負擔，因為官僚主義阻礙了零售支付的進步。與金融科技公司的合作是擺脫無關緊要的唯一出路。
多年來，大型零售商大量投資於自己的金融科技部門，堅信可以內部開發支付解決方案，忽視小型競爭者並獨立創新——而且，在一段時間內，他們確實成功了。
然而，今天，儘管擁有龐大的資源和全球的影響力，企業卻意識到金錢不再保證創新。
為什麼會這樣？因為規模是一把雙刃劍。企業被官僚主義、監管審查和反壟斷壓力所束縛，這些都拖慢了他們的步伐。與此同時，曾經被忽視的金融科技“顛覆者”面臨的限制較少，行動更為迅速。
他們正在測試白標產品、本地化貸款和基於區塊鏈的支付系統，這些系統每天已經結算數十億美元的穩定幣。
規模並不是優勢
表面上看，企業擁有全球影響力、品牌認知度和可觀的預算，使他們能夠主導市場，因此規模應該給他們帶來競爭優勢。然而，在創新方面，這種規模卻成為了負擔。
企業內部的每一個新想法都必須經過多重法律檢查、監管審查和風險評估。最終，金融科技公司幾週內可以測試的東西，零售商卻需要一年才能獲得批准。不幸的是，股東的影響力不可小覷。
他們期望公司保護並增長他們數十億美元的投資。這種壓力使大型零售商更傾向於優先考慮那些能帶來可預測季度收益的項目，而不是進行實驗。
因此，本可用於資助新產品的資源，往往被分配到更安全的漸進式升級上。即使創新預算獲得批准，它們也常常停留在“試點模式”，從未成為公司核心業務的一部分。
來自監管機構的外部壓力進一步加劇了這一問題。2024年，聯邦貿易委員會決定阻止一宗246億美元的零售合併，理由是這將減少競爭並導致價格上漲。這提醒我們，對於零售巨頭來說，每一宗重大交易都可能變成與監管機構的爭執，進而拖延創新。
對於零售商而言，規模不再是優勢，而是一個陷阱，使真正的創新幾乎變得不可能。相比之下，金融科技公司擁有實驗的自由，而在當今市場上，速度比規模更為重要，最終決定了誰能勝出。
支持科技的思維模式
小型和中型金融科技公司不受同樣程度的監管審查或股東需求的束縛，因此它們更具靈活性。它們擁有更簡單的結構和一種將技術視為業務本身而非支持功能的文化。
這就是為什麼它們能夠快速推出、測試和調整產品，使零售商將它們視為真正的進步引擎。這種“支持科技”的思維模式至關重要，因為金融科技公司不是借用過時的基礎設施或無休止地適應舊有系統，而是直接在現代基礎上構建。
實際上，這意味著基於雲原生架構、模塊化API和微服務的構建——這些工具使它們能夠在不等待批准的情況下整合新技術，如區塊鏈。
這使得金融科技公司在定義數字金融的未來方面擁有更強的地位，而這一角色尚未被零售商所擁有。不過，零售商開始接受與金融科技公司合作的事實，這可以打破他們的創新僵局，正如沃爾瑪和Shein最近的決策所證明的那樣。
在2025年，沃爾瑪更換了其“先買後付”（BNPL）提供商，因為該公司明白，現代、靈活的金融科技公司能更快地提供服務並更有效地適應消費者需求。同樣，在2024年，Shein與一家墨西哥金融科技公司推出了聯名信用卡，這表明依賴當地專業知識比嘗試內部開發金融產品更安全。
這些舉措表明，曾經試圖排擠金融科技公司的企業，現在卻在請求它們為核心產品提供動力。這將導致什麼呢？
未來的道路：合作還是無關緊要
BNPL和聯名卡僅僅是第一步。真正的前沿在於以加密為基礎的基礎設施，包括代幣化支付、區塊鏈結算系統和數字忠誠度系統。然而，面臨的挑戰，如跨司法管轄區的合規問題和內部構建鏈上解決方案的高成本，僅會增加。
這正是差距擴大的地方：零售商面臨嚴重的限制，而金融科技公司已經在構建基礎設施。
例如，Circle將USDC整合到支付提供商的網絡中，將穩定幣轉變為主流支付選擇。同時，在新興市場，初創公司正在推出穩定幣鏈接卡的API，使企業能夠立即訪問加密支付，而無需從零開始構建。這是零售商再次面臨落後的風險所在。
是的，他們可以獨自前行，但這只意味著重複已經拖慢他們的官僚和延遲循環。因此，與金融科技公司合作是唯一的出路。金融科技公司提供基礎設施，零售商提供市場覆蓋，兩者結合可以提供可擴展到數百萬的產品。
企業必須明白，在當今市場上，沒有創新的規模是死路一條。區塊鏈基礎設施已經來臨，抓住這一現實的零售商將塑造未來，而其他企業則會逐漸淡出。
這篇文章不僅揭示了零售業與金融科技合作的必要性，還強調了當前市場環境下，創新與速度的關鍵性。隨著科技的迅速發展，零售商若不能迅速適應，將無法在激烈的競爭中立足。這不僅是對零售商的警示，也是對所有企業的一個重要啟示：在這個瞬息萬變的時代，唯有靈活應變，才能在市場中立於不敗之地。
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