零售業必須與金融科技公司合作，否則將面臨失敗
大型零售商多年來一直在其金融科技部門進行大量投資，以為能夠內部開發支付解決方案，忽略小型競爭者，並獨立創新——在一段時間內，他們確實取得了一定的成功。
然而，今天，儘管擁有龐大的資源和全球影響力，企業卻意識到金錢不再能保證創新。
為什麼會這樣？因為規模是一把雙刃劍。企業被繁瑣的官僚體系、監管審查和反壟斷壓力所束縛，這使得他們的進展變得緩慢。與此同時，曾經被忽視的金融科技“顛覆者”面對的限制較少，行動更加迅速。
這些公司正在測試白標產品、本地化貸款和基於區塊鏈的結算系統，這些系統每天已經能結算數十億美元的穩定幣。
規模不是優勢
表面上看，企業擁有全球影響力、品牌知名度和可觀的預算，使其能夠主導市場，因此規模應該給他們帶來競爭優勢。然而，當涉及創新時，這種規模卻成為了一種負擔。
企業內部的每一個新想法都必須經過多重法律檢查、監管審查和風險評估。最終，金融科技公司能在幾週內測試的東西，零售商卻需要整整一年才能獲得批准。不幸的是，股東的壓力也不容忽視。
他們期望公司能夠保護和增長其數十億美元的投資。這種負擔使得大型零售商優先考慮那些能夠預測季度收益的項目，而非進行實驗。
因此，本應用於新產品的資源，往往被分配到更安全的增量升級上。即使創新預算獲得批准，這些預算也常常停留在“試點模式”中，永遠無法成為公司核心業務的一部分。
來自監管機構的外部壓力進一步加劇了這一問題。2024年，聯邦貿易委員會決定阻止一宗246億美元的零售合併，理由是這會減少競爭並導致價格上漲。這提醒我們，對於零售巨頭來說，每一筆重大交易都有可能演變成與監管機構的爭端，從而拖延創新。
科技導向的思維模式
小型和中型金融科技公司不受同樣程度的監管審查或股東要求的約束，因此它們更加靈活。這些公司結構簡單，文化上將技術視為業務本身，而不是支持功能。
因此，它們能夠迅速推出、測試和調整產品，使零售商將其視為真正的進步引擎。這種“科技導向”的思維模式至關重要，因為金融科技公司不再依賴過時的基礎設施或不斷適應舊有系統，而是直接在現代基礎設施上進行構建。
實際上，這意味著構建基於雲原生架構、模塊化API和微服務的系統——這些工具使它們能夠在不等待批准的情況下整合新技術，如區塊鏈。
這使得金融科技公司在定義數字金融的未來方面擁有更強的地位，而這一角色尚未被零售商所佔據。然而，零售商開始接受與金融科技公司合作的必要性，這一點在沃爾瑪和Shein最近的決策中得到了證明。
2025年，沃爾瑪更換了其“先買後付”服務提供商，因為該公司明白現代靈活的金融科技公司能夠更快地提供服務，並更有效地適應消費者需求。同樣，2024年，Shein與一家墨西哥金融科技公司推出了聯名信用卡，這表明依賴當地專業知識比試圖內部開發金融產品更安全。
這些舉措表明，曾經試圖將金融科技公司擠出市場的企業，如今卻在請求它們為核心產品提供動力。這將導致什麼呢？
未來的道路：合作或無關緊要
“先買後付”和聯名信用卡僅僅是第一步。真正的前沿在於基於加密的基礎設施，包括代幣化支付、區塊鏈結算系統和數字忠誠度系統。然而，從多法域合規到內部構建鏈上解決方案的高成本，挑戰層出不窮。
這正是差距擴大的地方：零售商面臨嚴重限制，而金融科技公司已經在構建基礎設施。
例如，Circle將USDC整合進支付提供商的網絡，將穩定幣轉變為主流支付選擇。與此同時，在新興市場，初創公司正在推出穩定幣聯動卡的API，為企業提供即時接入加密支付的機會，而無需從零開始構建。這是零售商再次面臨落後的時刻。
是的，他們可以獨自前行，但這只會重複已經使他們放慢速度的官僚主義和延遲。因此，與金融科技公司合作是唯一的出路。金融科技公司提供基礎設施，零售商則提供市場覆蓋，兩者結合可以為數百萬人提供可擴展的產品。
企業必須明白，在當今市場中，沒有創新的規模是死胡同。區塊鏈基礎設施已經到來，抓住這一現實的零售商將塑造未來，而其他人則將淹沒在背景中。
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