美國大銀行爭取全國統一規管 力壓州政府限制

美國銀行業游說制定全國統一標準　削弱州政府監管權力

美國大型銀行正向貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency，OCC）提出請願，要求制定全國性銀行服務標準，以取代各州自行制定的規範，三位知情人士透露。

這些大型銀行特別希望有統一的美國監管規定，明確規範貸款發放、債券發行、投資銀行服務及反洗錢風險評估等操作，同時限制州政府對銀行業務的干預。知情人士因涉及私下談判，要求匿名。

這波推動全國標準的行動，是銀行業在特朗普政府下爭取更有利規範的整體策略一部分。知情人士稱，這些改變將令銀行營運更為便利，並削弱各州以所謂「去銀行化」（debanking）政策干擾銀行業務的能力。去銀行化指的是銀行基於政治或宗教立場拒絕為某些客戶提供服務的做法。

過去，部分州份因銀行在槍械、氣候變化、多元化等社會議題上的政策，曾對銀行施加懲罰或禁止其經營。

全國標準的爭議在美國銀行一宗訴訟中浮上檯面。美國最高法院2024年裁定，聯邦法律對國家銀行優先於州法律，這即是所謂的「排他原則」（preemption）。大型銀行今年重點游說，為自己在去銀行化指控中辯護，指現行規則模糊不清。特朗普本月簽署行政命令，旨在統一相關規定。

知情人士表示，銀行在促使監管機構放寬壓力測試和資本要求後，信心大增，現正專注於推動聯邦排他原則。

三位消息人士透露，銀行計劃加大游說力度，並於今年初已與OCC會面討論此事。

OCC拒絕置評。

銀行業協會Bank Policy Institute表示：「我們強烈支持全國排他原則，認為制定聯邦公平接入法例或規定，是在全國範圍內一致處理帳戶關閉問題的明智之舉。」

美國銀行家協會（ABA）則指出，越來越多州正考慮制定無視現有聯邦法律的新法案，授權州監管機構干預國家銀行的基本業務，包括存款、貸款及風險管理決策，ABA對此持反對態度，並呼籲監管機構堅決捍衛國家銀行的排他原則。ABA未即時回應本報導置評請求。

摩根大通發言人表示：「我們支持明文禁止銀行在業務上基於政治或宗教理由歧視客戶的全國性標準。」

花旗、富國銀行、美國銀行及摩根士丹利則拒絕置評，高盛未回應置評請求。

部分銀行認為，全國統一規範將簡化規則，打破長期存在的聯邦與州兩級監管體系。

聯邦監管機構，尤其是負責監管國家銀行的OCC，有權在州法被認為妨礙國家銀行運作時行使排他權。

引發爭議的規定與州政府的反制

銀行業面臨部分政策制定者批評，指控銀行在爭議議題上採取立場。例如，2021年德州禁止摩根大通、美國銀行和高盛等銀行參與市政債券市場，原因是這些銀行拒絕為能源或槍械公司提供融資。

佛羅里達、加州、田納西州等亦有類似禁令，令銀行合規變得複雜，業務受阻，三位消息人士透露。

共和黨及民主黨州檢察長協會，以及州銀行監督會議（CSBS）均未即時回應置評請求。

部分州政府官員認為，銀行監管必須因地制宜，以保障當地社區和消費者利益。CSBS早前強調，雙重監管結構對於安全穩健運作、消費者保護及市場競爭至關重要，單一聯邦監管體系可能無法兼顧這些需求。

州級政策令金融機構在部分地區營運困難，迫使銀行修改內部政策。知情人士表示，全國統一標準將消除這些阻礙。

金融機構往往因其經濟角色及在化石燃料和槍械業融資上的立場成為政治批評焦點。各州指銀行作出政治決定，剝奪合法企業的資金。

銀行則主張，他們應根據自身商業模式及風險承受能力，自行決定銀行和貸款政策。

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評論與啟示

美國銀行業此番游說推動全國統一標準，反映出金融機構對多元且分散的州監管體系感到日益不滿。現行制度在保障地方利益與消費者權益的同時，也帶來合規成本高昂和政策不一致的問題，尤其在政治敏感議題上更是矛盾重重。

銀行業強調「排他原則」和全國標準，有助於提升經營效率和減少政策不確定性，但同時也可能削弱地方政府對銀行行為的監督能力，甚至影響社會公義與多元價值的維護。州政府在槍械、氣候變化等社會議題上的立場，經常與銀行業務決策產生衝突，這種矛盾在未來恐怕難以完全避免。

此外，銀行業強調反對「基於政治或宗教理由的歧視」，同時卻希望減少州政府對其業務的干預，這種立場本身帶有一定的矛盾性。若全國標準過於寬鬆，可能會削弱監管對於金融機構社會責任的要求。

總體而言，這場關於監管範圍和權力劃分的爭論，實質上是聯邦主義與市場自由之間的博弈。如何在促進金融創新與保護消費者權益、維護社會公平之間取得平衡，是未來監管政策制定的重大挑戰。

香港的金融監管也面對類似的挑戰，如何在維持國際金融中心競爭力的同時，兼顧社會責任和多元利益，值得借鑒美國這場爭論帶來的啟示。

以上文章由特價GPT API KEY所翻譯及撰寫。