零售業必須與金融科技合作才能生存

零售業必須與金融科技公司合作，否則將面臨失敗

大型零售商多年來一直在其金融科技部門上進行大量投資，堅信可以自行開發支付解決方案，忽視小型競爭者，並獨立創新——而且一度取得了成功。然而，今天，儘管擁有豐富的資源和全球影響力，企業卻意識到，資金不再能保證創新。

為什麼會這樣？因為規模是一把雙刃劍。企業被繁瑣的官僚制度、監管審查和反壟斷壓力所束縛，這些都使其創新步伐緩慢。與此同時，曾經被忽視的金融科技“顛覆者”卻面臨較少的限制，並能更快行動。

他們正在測試白標產品、本地化貸款和基於區塊鏈的支付系統，這些系統每天已經能結算數十億美元的穩定幣。

規模不是優勢

表面上看，企業擁有全球影響力、品牌知名度和可觀的預算，使其能夠主導市場，因此規模應該給他們帶來競爭優勢。然而，當涉及到創新時，相同的規模卻成為了一種負擔。

企業內部的每一個新想法都必須經過多重法律檢查、監管審查和風險評估。最終，金融科技公司能在幾周內測試的東西，零售商卻需要整整一年才能獲得批准。不幸的是，股東的壓力並非小事。

他們期望公司能保護並增長其數十億美元的投資。這種負擔使大型零售商優先考慮那些能帶來可預測季度收益的項目，而非冒險進行實驗。

因此，原本可以用來資助新產品的資源，往往被分配到更安全、逐步的升級上。即使創新預算獲得批准，這些資金也常常被困在“試點模式”中，永遠無法成為公司的核心業務。

來自監管機構的外部壓力進一步加劇了這一問題。2024年，聯邦貿易委員會決定阻止一宗246億美元的零售合併，理由是這將減少競爭並導致價格上漲。這提醒我們，對於零售巨頭來說，每一個重大交易都可能變成與監管機構的爭議，進而拖延創新。

技術驅動的思維模式

小型和中型金融科技公司不受同樣程度的監管審查或股東要求的限制，因此它們的靈活性更強。它們擁有更簡單的結構和一種將技術視為業務本身的文化。

這就是為什麼它們能夠快速推出、測試和調整產品，使零售商將其視為真正的進步引擎。這種“技術驅動”的思維模式至關重要，因為金融科技公司不再借用過時的基礎設施或無休止地適應舊有系統，而是直接在現代基礎上進行建設。

實際上，這意味著建立在雲原生架構、模塊化API和微服務之上——這些工具使它們能夠在不等待批准的情況下整合新技術，如區塊鏈。

這使得金融科技公司在定義數字金融的未來方面擁有顯著的優勢，而這一角色尚未被零售商所占據。儘管如此，零售商開始接受，僅僅與金融科技公司合作可以打破他們的創新僵局，正如沃爾瑪和Shein最近的決策所證明的那樣。

在2025年，沃爾瑪更換了其“先買後付”（BNPL）服務提供商，因為該公司明白，現代靈活的金融科技公司能更快地提供服務，並更有效地適應消費者需求。同樣，在2024年，Shein與一家墨西哥金融科技公司推出了聯名信用卡，這表明依賴當地專業知識比試圖內部開發金融產品更安全。

這些舉措表明，曾經試圖將金融科技公司擠出市場的企業，如今卻在請求它們為核心產品提供動力。這將導致什麼呢？

未來的道路：合作還是無關緊要

BNPL和聯名卡僅僅是第一步。真正的前沿在於以加密貨幣為基礎的基礎設施，包括代幣化支付、區塊鏈結算系統和數字忠誠度系統。然而，挑戰卻層出不窮，從多法域合規到內部建設鏈上解決方案的高成本，問題只會增加。

這正是差距擴大的地方：零售商面臨嚴重限制，而金融科技公司已經在建立基礎設施。

例如，Circle將USDC整合進支付提供商的網絡中，將穩定幣轉變為主流支付選擇。與此同時，在新興市場，初創公司正在推出穩定幣聯動卡的API，使企業能夠立即訪問加密支付，而無需從零開始建設。這正是零售商再次面臨落後的時刻。

是的，他們可以單打獨鬥，但這只會重複已經拖慢他們的官僚和延遲循環。因此，與金融科技公司合作是唯一的出路。金融科技公司提供基礎設施，零售商提供市場覆蓋，兩者結合可以提供能夠擴展到數百萬的產品。

企業必須認識到，在當今市場上，沒有創新的規模是一條死胡同。區塊鏈基礎設施已經來臨，抓住這一現實的零售商將塑造未來，而其他人則將淹沒在歷史的洪流中。

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