銀行搶回商業貸款市場靠科技夥伴策略

銀行透過科技與策略夥伴關係重奪商業貸款市場

商業銀行正面對一個急速變化的市場環境，隨著私募信貸市場規模逼近3.5萬億美元，金融科技競爭對手亦加速推出人工智能（AI）工具。傳統銀行非但沒有退縮，反而加大對科技的投資，重新構思商業貸款策略，以在這個新環境中爭取競爭優勢。

FIS全球商業貸款主管Héctor Pagés表示：「銀行並非短視近利的機構，我們未見到興趣或投資放緩，反而持續推動業務流程的改變與升級。」他指出，銀行的應對措施多元化：部分以零售為主的銀行將資源轉向商業貸款；較小型的商業銀行則開始提供更複雜的貸款產品；另有銀行採用「起源再分銷」（originate to distribute）模式，與私募信貸機構合作分散風險並獲取手續費收入。

這一策略轉型正值監管不確定性、關稅波動及非銀行貸款機構持續拓展傳統銀行市場的背景下展開。銀行透過統一的科技平台、AI自動化信用決策和承保流程，以及雲端基建技術，力求在全球市場擴張中保持競爭力。

私募信貸：競爭與合作雙重角色

私募信貸市場既是傳統銀行的競爭對手，也是合作夥伴。Pagés指出，目前市場規模約1.5萬億美元，預計於2028至2029年間將達3至3.5萬億美元。這筆資金多數是從傳統貸款渠道轉移而來。

銀行採取多種策略應對：部分銀行利用基金融資能力直接投資私募信貸基金；大型銀行則與私募股權公司結盟，成為貸款起源引擎，通過合作分銷貸款。Pagés形容這是增長迅速的領域。面對監管挑戰，他認為未來可能加強對私募信貸的監管，或放寬對銀行的限制，以平衡競爭環境。

端到端解決方案勝過孤立產品

在商業貸款方面，銀行需要從科技供應商獲得生態系統和全生命周期解決方案。以FIS為例，該公司整合了涵蓋前台、中台及後台的15款產品，涵蓋零售、商業、資產貸款、汽車金融及供應鏈融資等範疇。

Pagés指出：「銀行不會只看單一點解決方案，而是從頭到尾考慮整個流程，從吸引客戶、貸款定價、承銷、記錄、服務到貸款分銷或聯貸，都是一體化的。」這種整合策略有助銀行提升自動化和效率，聚焦於優化借貸體驗、整合企業貸款功能及系統內部數據連結，減少人手輸入。

AI部署與風險管理並重

人工智能正在貸款全生命周期中發揮作用，但同時注重風險控制與紀錄保存。FIS與微軟合作開發多項應用，從自動化信用決策、財務報表分析到信用備忘錄產生不等。

其中一個創新是「Lenders Copilot」——基於商業貸款服務平台的智能聊天助手，能即時調取多個數據來源，助銀行家快速作出明智決策，免卻繁複數據搜尋。Pagés強調，AI的部署講求自動化與人為監督並存，部分AI應用封閉運作，部分則促進銀行家與系統的互動，並確保所有行動可追蹤和審計。

由於銀行普遍風險偏好保守，FIS協助客戶判斷AI在不損害風險容忍度下可帶來的最大價值。

雲端基建助力全球擴張

FIS與微軟Azure的雲端合作，提升了在國際市場的服務效率。公司無需在每個國家建立實體數據中心，而是利用雲端基建應對數據私隱及本地監管要求。

Pagés以馬來西亞為例：「在當地開設數據中心不太現實，但透過與Azure合作，我們能靈活支援當地大型銀行的商業貸款系統。」這種策略為客戶提供更大的基建彈性，尤其在全球數據私隱法規持續演變的情況下，能快速調整應對。

策略夥伴關係推動FIS全球卓越表現

FIS的夥伴策略涵蓋多個層面，包括收購Demica，提供多租戶供應鏈融資解決方案，幫助機構向商業客戶提供現金流質押信用額度。公司亦與多家領先金融科技企業合作，如Amount、Lendio及Llama協助中小企貸款起源，Nammu21負責文件驗證及工作流程生成。

此外，FIS與系統集成商及大型顧問公司合作，在仍在拓展的市場如馬來西亞及歐洲部分地區，透過「最後一哩」交付服務幫助客戶落地實施。

Pagés表示：「我們非常謹慎處理這些最後一哩交付工作，確保合作夥伴能助力已服務的客戶順利使用FIS產品。」這種有機與非有機結合的策略，讓FIS協助銀行從貸款組合中釋放價值，同時具備靈活應對市場持續變化的能力。投資於端到端能力與策略夥伴關係的銀行，將在下一個信貸周期中佔得先機。

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評論與啟示：

這篇報導深刻揭示了傳統銀行如何透過科技創新及策略合作回應私募信貸和金融科技的挑戰。銀行並非被動承受市場變化，而是積極調整策略，透過整合端到端解決方案和AI技術，重塑商業貸款流程，提升效率與客戶體驗。

尤其值得注意的是銀行對AI的謹慎態度：既利用AI提升決策速度和準確度，又堅持建立完善的審計和風險控制機制，反映出金融業對於合規與風險管理的高度重視。這種平衡智慧自動化與人為監督的模式，是未來金融科技應用的關鍵。

此外，雲端基建的靈活性不僅降低了銀行的全球擴張成本，更讓銀行能迅速應對不斷變化的監管環境，這對於香港及亞洲市場尤為重要，因為本地銀行同樣面臨跨境合規和數據主權的挑戰。

最後，FIS的多元合作策略體現了金融生態系統的未來趨勢：銀行不再孤軍作戰，而是通過與私募信貸、金融科技、系統集成商等多方合作，共同打造更豐富、靈活且客戶導向的金融服務。香港金融機構可借鑒此模式，加強與本地及國際科技企業的合作，提升自身競爭力與創新能力。

總括而言，這篇報導不僅呈現了銀行業的轉型現況，更啟示了金融科技融合的必然趨勢，為香港金融業界提供了寶貴的參考與啟發。

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