美國房貸機構考慮比特幣作為抵押品

美國房貸監管機構考慮比特幣以應對住房危機

美國聯邦住房金融局（FHFA）正在研究加密貨幣持有如何幫助申請者獲得房貸。這一舉措是在美國住房危機的背景下提出的，近年來房貸申請數量顯著下降。

FHFA的負責人比爾·普爾特（Bill Pulte）在6月23日的聲明中表示，他的機構將“研究加密貨幣持有在房貸資格方面的使用”。過去50年來，美國的房屋擁有率保持在約62%的相對穩定水平，但新申請者的數量在近年來卻大幅下降。

雖然一些小型貸款機構已經允許借款人用其加密貨幣作為抵押，但FHFA的研究和認可將代表加密貨幣採用的一個重大進展，特別是在房貸申請數量下滑的情況下。

FHFA支持加密貨幣的房貸政策，住房價格卻在下降

普爾特的支持加密貨幣的言論雖然細節不多，但正值美國住房市場面臨嚴重困難之際。2024年中期，房貸發放數量接近歷史低點，而2025年第一季度的改善幅度微乎其微。這一現象的原因有幾個。

首先，住房供應未能滿足需求，建設進度緩慢，更多住房被投資者購買，而非潛在的房主，年長的房主也選擇不搬遷。借貸成本上升，許多人將房貸發放數量的下降歸因於聯邦儲備系統提高利率以應對通脹。普爾特對聯儲的利率政策表示批評，甚至呼籲聯儲主席鮑威爾辭職，鮑威爾將於6月26日在國會作證。

在這些不利因素中，普爾特正在尋找使借貸對房主更可行的方法。

FHFA的批准可能為借款人開啟加密貨幣貸款的大門

如果FHFA正式承認加密貨幣，將為更多借款人開啟可觀的聯邦貸款計劃。2024年，聯邦住房管理局（FHA）單獨發放了超過760,000筆價值2300億美元的單戶住宅房貸。

直到2025年1月23日，大多數銀行無法提供以加密貨幣作為抵押的貸款或房貸，這是因為證券交易委員會的會計公告121號規定金融機構必須將加密貨幣視為負債而非資產。這項規定在唐納德·特朗普總統上任後迅速被廢止。

不過，通過FHA、VA和USDA等聯邦計劃擔保的貸款目前並不允許借款人使用加密貨幣作為抵押。根據99Bitcoins編輯山姆·庫林的說法，某些聯邦貸款甚至不允許借款人將加密貨幣銷售所得用於首付款。

個人理財專家安德魯·洛肯奧特表示，計劃用比特幣收益購房的潛在房主需要“謹慎記錄所有文件並保存好證據”。

比特幣的支持者對普爾特對比特幣的開放態度表示讚賞，並表示這種數字資產本身已經具備一些貸款機構所偏好的特徵，例如透明的交易記錄。

誰在尋求加密貸款？

目前已有少數貸款機構允許借款人將其加密貨幣作為抵押，但這些機構相對較少，且主要針對的是投資者類的購房者，承擔的風險可能並非所有人都能接受。

Milo（前身為MiloCredit）會即時批准借款，但借款人必須首先證明他們擁有足夠的加密貨幣來覆蓋整個貸款的價值。Milo的首席執行官約瑟夫·魯佩納表示，許多客戶正在購買第二套住房、度假房產或投資房產。

“許多人有穩定的收入，但傳統銀行不會批准他們全額貸款，”他說。

另一家提供比特幣抵押貸款的公司Strike則指出，當前形式的加密貸款存在一些風險。波動性是一個主要因素。如果比特幣的價格劇烈下降，貸款與價值比率會增加，“這可能會觸發保證金追繳或清算——在不合適的時機強制出售”。

貸款機構也願意承擔風險。一位評論者表示：“這方面的風險模型將非常複雜。傳統的房貸假設收入和資產相對穩定，而現在你面對的是淨資產可能在一周內波動50%的借款人。當你的抵押品包括比特幣和隨機的DeFi代幣時，如何進行壓力測試？”

然而，在美國，加密貨幣的擁有率正日益普遍，華盛頓的立法者和監管機構也在加速推進友好的規則和法律框架。

最近的研究顯示，加密貨幣不再僅僅是富有的投資者的專利，而是越來越多的普通投資者也將其視為合法的零售資產。根據全國加密貨幣協會的《2025年加密貨幣狀況報告》，約20%的美國人，即6500萬人，估計現在擁有加密貨幣。

他們的投資額也不算天文數字；美國74%的加密貨幣投資組合價值低於50,000美元。

如果允許將加密貨幣用於首付款或作為抵押，將為日益增長的投資者群體開啟購房之路，若比特幣能加入其他證券的行列，將能幫助他們獲得房貸。

在這篇文章中，我們可以看到加密貨幣在傳統金融體系中的逐漸滲透，尤其是在房貸市場。這不僅是技術的進步，更是對於金融包容性的一種探索。隨著越來越多的普通人開始擁有加密貨幣，如何在政策上適應這一變化，將成為未來金融機構的重要課題。

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