現金與加密貨幣的未來融合之路

基於現金的加密貨幣能為數十億人帶來金融包容性

加密貨幣公司多年來一直推廣數字錢包和交易應用程式，堅信這將為世界帶來金融包容性。然而，現實是：仍有14億人沒有銀行賬戶，而加密貨幣的採用率僅略超過8%。儘管有關去中心化和可及性的討論，這個行業仍然忽視了數十億依賴現金生活的人們。

在非洲、南亞和拉丁美洲的發展中經濟體中，現金不僅是主流，更是必需品。銀行服務稀缺，智能手機的普及率低，數字素養仍然是一個障礙。期望這些人群通過為技術精通的用戶設計的流程來進行上線，顯然是不切實際的。

然而，每當離線的加密貨幣解決方案被測試時，採用率便會激增。信息很明確：人們願意使用加密貨幣，但需要一種符合他們現實的方式來訪問它。

全球現金依賴的現實

儘管有假設認為數字金融最終會取代現金，但數據顯示並非如此。以羅馬尼亞為例，76%的交易仍然是基於現金，但加密貨幣的採用率已達到14%。在摩洛哥，儘管數字支付增長，現金仍然是王者，但16%的人口已找到使用加密貨幣的方法——儘管它在官方上是被禁止的。

埃及的情況更是如此，約72%的支付依賴現金，但加密貨幣的採用率僅約3%，主要是由於數字基礎設施有限。即使在印度，儘管對加密貨幣的熱情高漲，63%的交易仍然是以現金進行的。

在這些市場中，模式十分明顯：人們想要使用加密貨幣，但行業並未提供實用的方式將其整合進日常交易中。

加密貨幣的真正問題

加密貨幣採用的障礙遠不止技術問題。政府法規、經濟條件和當地的金融習慣都起著重要作用。

加密貨幣最大的缺陷並非需求不足，而是認為數字錢包和銀行應用程式是唯一可行的進入點。這種思維忽略了仍在現金驅動經濟中運作的數十億人。

更實際的解決方案

與其強迫現金重的地區採用數字化模型，加密貨幣應該進行調整。與區塊鏈相連的實體鈔票、QR碼代金券和基於短信的轉賬可以以符合現金使用者的方式將加密貨幣引入現實經濟。

這個想法並不如聽起來那麼激進。非洲的M-Pesa擁有超過6620萬活躍用戶，運行著一個簡單的代理模型，讓人們在不需要銀行賬戶的情況下將現金兌換為數字價值。相同的做法也可以適用於加密貨幣，使用戶能夠在當地商家交易與區塊鏈相連的現金票據。

這樣的情況已經在小範圍內發生。Machankura例如，通過基本的移動網絡實現比特幣交易，吸引了超過13600名用戶。在一個幾乎所有數字支付都依賴簡單的移動代碼而非智能手機應用的地區，這樣的解決方案比推動另一個基於交易的上線過程更具可行性。

對於實體資產的安全問題始終存在，但訓練有素的代理和適當的監管可以減輕風險。更重要的是，這是一個可以解決的問題——將數十億人排除在金融系統之外卻是無法接受的。

數字純粹主義者的錯誤

許多加密貨幣領域的人士將基於紙張的解決方案視為過時。認為一切都必須數字化的想法忽視了金融系統的演變。人們需要時間來過渡，並需要符合他們當前生活方式的系統。

CoinText是一個基於短信的加密貨幣轉賬服務，曾在50個國家擴展，但最終關閉——並不是因為這個想法行不通，而是因為行業尚未準備好支持它。

同樣，這種僵化的思維方式也阻礙了在現金重的經濟體中的採用。一個名為Text BSV的新服務已經出現，允許通過短信進行無縫的點對點（P2P）支付，無需下載應用程序、註冊或對比特幣有任何先前的了解。它可以在任何手機上運行，甚至是非智能手機。

如果加密貨幣的採用率仍然停滯在8%，那並不是因為人們不想要，而是因為行業堅持了一種不適合大多數世界的做法。

500億美元的機會

將加密貨幣整合進現金經濟體的財務潛力巨大。如果羅馬尼亞的現金依賴度達76%能夠實現14%的採用率，那麼類似的市場也能隨之而來。這意味著全球範圍內有500億美元的機會，因為加密貨幣進入每年在非正式現金交易中流動數萬億美元的經濟體。

一個現金轉加密貨幣的代理網絡到2030年可以產生100億美元的收入，這與M-Pesa等移動支付平台的成功相似。即使是加密貨幣交易所也能從這些未被充分開發的市場中受益，架起數字經濟與現金經濟之間的橋樑。

由於透明度問題，監管機構可能會對基於紙張的加密貨幣有所遲疑，但如此規模的金融包容性是難以忽視的。如果政府看到有可能產生500億美元的新經濟活動，他們更有可能朝著解決方案邁進，而不是阻礙進展。

現金與加密貨幣的結合

加密貨幣本應徹底改變金融接入，但對數十億人來說仍然遙不可及。期望這些社區完全放棄現金，直接跳入數字錢包是不現實的，這是一個糟糕的策略。

解決方案並不是等待這些經濟體現代化，而是要與人們的現狀相契合。這意味著要嘗試與現金兼容的解決方案，與電信提供商合作，推出代理模型，讓人們以熟悉的方式使用加密貨幣。

如果行業不進行這些改變，當前的採用停滯將變得永久化。與其說是倒退，不如說基於紙張的加密貨幣可能成為最終將數十億人連接到金融未來的橋樑。

這篇文章的觀點來自Tectum的創始人兼首席執行官亞歷山大·古塞夫。

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