是時候結束官僚的秘密武器：去銀行化
Nathan McCauley是Anchorage Digital的首席執行官，這是一個機構級的加密平台。他今天在參議院銀行委員會的聽證會上作證，主題為「調查去銀行化在美國的實際影響」。
最近，「去銀行化」這個詞在華盛頓成為熱議話題。這個術語指的是一種有爭議的做法，即加密公司和其他企業被剝奪銀行服務，據稱是因為受到聯邦監管機構的壓力。我們行業中的許多人稱之為「行動窒息2.0」，將其與奧巴馬時期的一項舊計劃相比，該計劃旨在阻止銀行為某些合法但高風險的行業提供服務。這個問題引發了激烈的辯論，許多國會調查正在檢查監管機構是否不當地施壓銀行，拒絕為加密公司和其他企業提供服務。
我今天在國會作證，是因為我的公司親身經歷了這一切，儘管我們自己也是一家聯邦監管的銀行，而去銀行化的問題也廣泛被誤解。要解決這一對美國價值觀的威脅，我們首先需要了解發生了什麼。
去銀行化並不是監管機構對銀行能服務的客戶發出清晰、透明的規則，而是通過一個陰暗且缺乏民主問責的過程運作，監管機構警告銀行不要服務某些類型的客戶，這不是基於個別風險，而是基於對整個行業的敵意或偏見。面對執法行動、罰款或更糟的威脅，銀行別無選擇，只能遵從。守法的個人和企業因此被剝奪了基本的銀行服務，這可能是毀滅性的。
對我們來說，這是什麼樣的情況：在2023年6月，我們接到了一通來自我們合作了兩年半的銀行的緊急電話。儘管我們有著穩定的銀行關係——我們甚至正在積極討論擴展新合作——但銀行突然告訴我們，他們將在30天內關閉我們的賬戶，因為他們對我們的加密客戶的交易感到不安，儘管我們告訴他們，相關資金是客戶支付的保管費，並且這些都是我們嚴格合規過程的一部分。負責的聯絡人拒絕提供進一步的解釋或讓我們與銀行的風險管理團隊對話。
這其中的諷刺是：我們自己是一家聯邦特許銀行，受OCC監管和監督，必須遵守與其他國家銀行相同的嚴格資本、流動性和風險管理期望。在我們的合作過程中，銀行從未對我們的賬戶提出過問題。我們是一家優秀的銀行客戶——資本充足、受監管且運營良好。然而，突然之間，我們的銀行毫無解釋地切斷了我們的服務。雖然我們最終能找到願意與我們合作的銀行，但幾乎被排除在銀行系統之外的影響是毀滅性的。這對我們的業務和客戶造成了極大的干擾，並導致我們在2023年做出了裁減20%員工的艱難決定。
而我們並不孤單。全美合法的企業在我們的行業中也面臨著尋找基本銀行服務的困難，花費時間和資源在變通方案上，而不是創新和增長，造成了重大干擾，甚至使一些企業倒閉。
監管機構的行為實際上等於對加密行業的銀行業務實施了一種事實上的禁令，這種禁令的執行似乎隨意——沒有人知道為什麼有些公司仍然能夠獲得服務，而其他公司卻被排除在外，造成了一種持續的不確定氣候。需要明確的是，如果監管機構通過正式的通知和評論規則制定了這樣一項重大政策決定，那是另一回事。但從未提出過任何規則，公開辯論或受到法律審查。國會也從未通過立法授權切斷整個行業的大部分與聯邦銀行系統的聯繫。
歷史告訴我們，如果不進行永久性的修復，這種情況將再次發生。就在七年多前，FDIC為第一次「行動窒息」的事件道歉——這是一場有組織的運動，旨在切斷對監管機構不喜歡的行業的銀行服務，並承諾重新培訓其檢查員。快轉到2023年，這種去銀行化的努力再次出現，這次是針對另一個政治上不受歡迎的行業。如果不採取行動，「行動3.0」只是時間問題，任何行業都可能成為下一個目標。
那麼，我們該如何防止這種情況再次發生？國會的監督，例如我今天將作證的聽證會，對於揭示事實和讓機構負責至關重要。國會還必須採取行動，建立真正的保障措施：考慮立法要求銀行在現有法律範圍內提供公平的銀行服務，要求機構每年證明他們沒有施壓銀行歧視合法企業，建立OCC、FDIC和聯邦儲備系統的監察長舉報熱線，以報告檢查員的不當行為，要求銀行提供賬戶終止的書面解釋，並強制建立明確的上訴流程。
這些保護措施將確保沒有聯邦監管機構可以濫用其權力，悄悄地切斷守法的個人、公司和行業的服務。新政府和國會可以採取的更立即的步驟是撤回2023年1月的聯合銀行監管機構指導意見，這對許多加密企業來說是致命的一擊，以及撤回OCC的解釋性信函1179，該信函施加了任意的預先批准要求，實際上使許多銀行無法參與加密活動。
這不僅僅是程序上的改變——這對保護美國創新和確保民主問責至關重要。當監管機構必須為自己的決策負責並在公眾和法庭面前辯護時，幕後的壓力行動就會結束，透明度和法治將會占上風。應該把焦點放在官僚的隱性威脅上，而不是放在遵循規則的合法企業上。在這些改革實施之前，所有人都面臨風險。
評論：這篇文章深入探討了去銀行化的問題，揭示了背後的官僚主義及其對合法企業的影響。作者的經歷讓我們看到，這不僅僅是加密行業的問題，而是整個經濟體系中對創新和合法業務的壓制。這種情況的發生，反映了監管機構在政策制定過程中的不透明和不負責任，對於未來的行業發展構成了潛在威脅。為了促進經濟的健康發展，政府和監管機構必須建立更為開放和透明的規範，確保所有合法企業都能獲得平等的機會和資源。
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