Mastercard 2030願景：打造智能支付未來
在2025年新加坡金融科技節（Singapore FinTech Festival）上，Mastercard亞太區核心支付執行副總裁Sandeep Malhotra闡述，Mastercard正如何透過代碼化（tokenisation）、互通性（interoperability）及AI就緒系統，推動區域支付基建轉型，迎接數碼支付時代的全面來臨。
支付行業現正進入一個新階段，數碼系統不再只是現金交易的電子化，而是邁向智能化和自適應。Mastercard正積極為這種轉變鋪路，強化網絡的安全性、認證機制及支付系統互通性。
Malhotra指出，未來創新必須建立於身份認證、互通性及嵌入式安全的堅實基礎之上。「過去三年，支付行業的變化比過去十年還要劇烈。」他表示，「現在的重點，是建構智能、可信、可互通的支付體系，並以智能網絡和預設安全為後盾。」
在專訪中，他闡述Mastercard於亞太區的三大策略重點：一是以代碼化憑證取代密碼及卡號，作為傳統卡資料的安全數碼替代品；二是連接亞洲各地碎片化的支付系統；三是支援由人工智能（AI）根據用戶指令發起的交易。
線上支付詐騙猖獗，Mastercard以代碼化應對
現時線上支付詐騙遠比實體店嚴重，認證方式不一亦令不少用戶放棄交易。Mastercard認為，這些挑戰反映支付基礎架構必須革新。公司目標是在2030年前，於亞太區實現無需密碼、無需卡號的線上購物體驗，徹底消除手動輸入卡資料的步驟。此外，Mastercard亦訂下2027年於新加坡、馬來西亞及越南全面實現代碼化及認證的目標。
代碼化成Mastercard基建戰略核心
Mastercard的轉型基礎正是「代碼化」策略，將靜態卡資料以加密代碼取代，令商戶無需儲存敏感卡資訊，大幅降低資料外洩風險，並提升交易效率。Malhotra透露，現時全球超過三成Mastercard交易已經代碼化，並令商戶的批准率提升6%，每月為全球帶來接近20億美元額外銷售額。
他強調，各地市場採納速度取決於當地認證政策，例如越南及菲律賓實行雙重認證或一次性密碼（OTP），影響代碼化憑證的推廣方式，這亦反映生態系統的規模與成熟度。
Mastercard的代碼化應用分為三方面：首先是支付憑證的代碼化，用安全數碼代碼取代卡號；其次是以生物認證或裝置識別驗證身份，減少對一次性密碼的依賴；第三則是將代碼化應用於數碼資產，如銀行存款及發票，讓資產可於不同網絡之間流動。
Malhotra補充，將代碼憑證與儲存在個人裝置的生物認證密鑰（passkey）結合，可徹底消除密碼，顯著減少釣魚詐騙。他又指，Mastercard正與發卡機構合作，推動passkey普及，進度則受各地監管要求影響。
推動亞太區支付互通性
在代碼化基礎上，Mastercard正推動亞太區不同支付生態系統的互通。Malhotra指出，亞洲佔全球即時支付交易量七成，提升區內支付互通性至關重要。
他以Alipay、微信支付及GCash等錢包為例，這些區內系統現已與Mastercard全球網絡連接。過去兩年，Mastercard透過代碼化錢包憑證，令錢包用戶可於全球Mastercard受理點消費。
例如，旅客可將Mastercard綁定至Alipay應用程式，在中國內地以二維碼消費；菲律賓GCash用戶亦可在新加坡Mastercard終端機以錢包付款。這些案例證明，代碼化可支援跨生態系統支付，同時無需商戶更換收款設備。
支援數碼資產轉型
Mastercard亦積極測試其網絡如何支援受規管的數碼資產，包括代碼化銀行存款、穩定幣及代碼化金融工具（如發票及應收賬款）。Malhotra指：「我們有一個開放、可互通的數碼資產網絡，資產可於公有或私有鏈上流轉，我們可實現資產的on-ramp及off-ramp。」
他提及，Mastercard曾參與JPMorgan以Base區塊鏈進行的美元存款代幣（JPM Coin）試點，探索鏈上結算及機構支付的互通性。與Thunes合作方面，Mastercard亦讓發送方可選擇以穩定幣錢包收款。這些項目仍處於早期階段，規模化需整個生態系統廣泛採用。
Malhotra補充，這方面的活動正不斷增加，隨著參與者增多，商業可行性亦會提升。
為AI主導交易鋪路
隨著AI系統日益主導交易發起與執行，Mastercard正制定規則和標準，以支援「代理型商務」（agent-led commerce）。Malhotra形容，這一轉變猶如零售業由現金到數碼，再到電子商務的演變。「代理型支付是重大變革，數碼交易正變得智能，這是基本一步。」他解釋，這類交易可由AI根據用戶指令，自動或半自動完成。
他舉例，假如用戶吩咐數碼助理購買紅色單車，助理可在完成前再確認，亦可在達到預設價格時自動下單。Mastercard正開發同時支援用戶參與及全自動交易的模型，並考慮各地商戶及監管機構的準備度。
公司亦正制定規範，確保代理身份和意圖的驗證，以及交易流程的一致性和可審計性。「我們要確保消費者和商戶的信任不會被破壞。」他強調。
多軌道網絡戰略：Mastercard的亞太佈局
Mastercard於亞太區的戰略，是建構一個多軌道支付網絡，支援卡、錢包、即時轉賬及數碼資產，覆蓋消費及商業領域。這反映行業正將信任、可編程性及安全性嵌入支付系統基礎設施。
這一方向與全球如Swift共享帳本實驗、由中國、香港、泰國及阿聯酋央行主導的mBridge跨境央行數碼貨幣項目相呼應。不同之處是，mBridge專注於銀行間批發交易，而Mastercard則針對商業及零售應用，並根據各地法律、運作及數據規定度身定制。
隨著金融機構需求超越傳統處理和結算，Mastercard正專注提供協同調度、嵌入式身份及原生代碼安全等核心服務。能夠將這些功能整合至自身基建的機構，將更有能力引領亞太區支付的下一階段。
編輯評論：智能支付生態的未來，誰能主導？
Mastercard這份2030願景，不僅是一次技術革新，更是對未來支付生態主導權的角力。代碼化、互通性和AI驅動的支付，將支付體驗推向「無感」與「自動」的新層次。這種趨勢下，消費者與商戶的信任機制、數據主權、監管合規，甚至市場競爭格局，都將被根本重塑。
值得關注的是，Mastercard將重心放在「多軌道」與「嵌入式安全」，這意味著未來支付平台的競爭，不再只是交易速度和成本，更是誰能構建出最具信任、靈活性和可擴展性的生態系統。當AI逐漸成為支付決策的「代理人」，消費者的選擇權和透明度會否被削弱？商戶和金融機構又能否真正掌控數據流向和風險？
此外，亞洲區內各國支付基建發展極不平均，Mastercard這種「以全球標準本地化」的策略，能否應對地區監管、文化和用戶習慣的巨大差異？未來，央行數碼貨幣（CBDC）、本地錢包巨頭甚至新興區塊鏈平台，會否挑戰Mastercard的主導地位？
香港作為國際金融中心，亦正處於支付創新與監管的交叉口。如何在開放創新與保障用戶權益之間取得平衡，將是未來數碼支付生態成敗的關鍵。Mastercard的佈局，無疑值得本地金融科技業界和監管機構深思借鏡——在智能支付時代，誰能真正掌握「信任」與「數據」，誰就有機會成為新一輪支付革命的贏家。
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