去銀行化問題亟需關注
這個問題影響了許多在美國和國際上的合法企業和個人，並且削弱了我們的法治、市場經濟和人權。
—— 何西·哈賴薩提（Jorge Jraissati）| 編輯：本傑明·希勒（Benjamin Schiller）
更新於2024年12月2日 下午4:28 發布於2024年12月2日 下午4:22
直到上週，去銀行化的問題仍然是一個相對秘密的話題，主要為像我這樣的內部人士所知。作為一名致力於保護受到去銀行化影響的個人和實體的工作者，我親眼見證了這一問題對商業人士、非營利組織及所謂的“政治敏感人士”所造成的毀滅性經濟和社會影響。
隨著風投家馬克·安德森（Marc Andreessen）在喬·羅根（Joe Rogan）播客中討論去銀行化的概念，這一情況發生了變化。安德森提到了政治不受歡迎的個人和實體被排除在金融體系之外，特別是針對加密資產行業的情況。
他的言論引發了一波反響，讓大家關注科技和加密貨幣領域更廣泛的去銀行化問題。像溫克萊沃斯兄弟這樣的知名人物，因其在加密貨幣交易所發展中的貢獻而著名，表達了他們的沮喪。前Facebook的Libra/Diem項目負責人大衛·馬庫斯（David Marcus）評論了美國財政部長珍妮特·耶倫（Janet Yellen）如何向美國聯邦儲備主席傑羅姆·鮑威爾施壓，試圖阻止銀行支持這一項目（該項目由Facebook發起）。同樣，Casa的首席執行官尼克·紐曼（Nick Neuman）講述了他被矽谷銀行去銀行化的經歷。他的公司提供自我保管服務，在近50家銀行中遭到拒絕，最終才與一家機構建立了合作關係。
在她最近出版的自傳中，前第一夫人梅蘭妮亞·特朗普（Melania Trump）透露，一家銀行突然終止了她長期的金融關係，而她的兒子巴倫（Barron）在同一家機構開設新賬戶時被拒絕。雖然該銀行的名稱未被披露，但這一事件突顯了此類決策的任意性和不透明性。
人們和實體以驚人的速度“去銀行化”，意味著他們的金融服務訪問權限因直接的政治壓力、監管的武器化或其他監管的意外後果而被終止。
去銀行化不僅在經濟上孤立了加密資產行業的企業家，還影響了包括國際企業、人道主義組織、公共人物、人權活動家、被視為不道德的企業以及合法移民在內的廣泛社區。
我從2023年春季開始著手於這一政策問題。在研究制裁政策時，我發現世界各地的惡意政治行為者正在利用金融系統來壓制他們的對手，包括國內和全球的對手。例如，在尼加拉瓜，活動人士費利克斯·馬拉迪加（Felix Maradiaga）指出，政府濫用金融系統來終止銀行賬戶，剝奪活動人士、非營利組織，甚至教會的資產。
這一政策問題引發了我的興趣，促使我深入研究這一完全未受到重視的問題。我與多位流亡異議人士、人權捍衛者和受到此類攻擊的商業人士交談。他們分享了如何被隨意關閉銀行賬戶、資產被凍結，以及私人金融信息被用作武器。
惡意的政治和商業行為者通過濫用反洗錢和打擊恐怖主義融資（AML/CFT）法規來實施去銀行化。例如，他們會策劃針對性的虛假信息運動，錯誤指控個人或組織進行洗錢或資助恐怖活動。這些指控經由國家控制的媒體放大，並進入金融機構使用的自動合規系統。一旦被標記，目標賬戶往往會被關閉或拒絕服務，以避免監管處罰——無論指控的可信度如何。這正是像烏克蘭開放對話基金會總裁柳德米拉·科茲洛夫斯卡（Lyudmyla Kozlovska）這樣的活動人士所遭遇的情況。
此外，惡意的政治行為者利用全球對金融情報單位（FIUs）的信任，這些單位在AML/CFT框架下作為金融數據的清算中心。AML/CFT法規要求FIUs與國際同行交換敏感的金融數據以打擊犯罪。然而，在威權主義政權中，FIUs往往充當國家鎮壓的工具，使政府能夠獲取異議人士的金融記錄、交易歷史和個人信息。這些敏感信息被用作武器，對國內外的批評者進行恐嚇、騷擾和破壞。
去銀行化與弱勢群體
除了故意的武器化，AML/CFT法律的濫用往往會產生意想不到的後果，這些後果對弱勢群體產生不成比例的影響，例如移民。在美國，金融機構往往將來自某些地區的個人歸類為“高風險”，因為他們的原籍國被金融機構標記為“高風險司法管轄區”。這種分類會觸發加強的合規措施，要求這些個人提供額外的文件、背景檢查和持續監控，以獲得金融服務。
對於移民來說，這造成了進入金融系統的障礙。許多人面臨高昂的成本和過度的審查，這使得金融機構不願意將他們作為客戶。這種“去風險”做法，即銀行終止或拒絕對被視為高風險客戶的服務，以減少合規負擔，常常使移民無法獲得基本的銀行服務，如儲蓄賬戶或支付系統。沒有這些服務，移民在融入其寄宿國的經濟、向家人發送匯款或建立信用歷史方面都會面臨困難，從而延續金融和社會排斥的循環。
提高認識與行動的必要性
去銀行化作為一種政治武器的興起，對我們所有人來說都是一個警鐘。沉默只會延續這些不公。如果我們不立即行動，金融系統可能會變成少數人的特權——一個黨派議程的戰場——而不是一個旨在賦予個人權力、保護他們的儲蓄並促進經濟活動的中立平台。
我們需要繼續提高對這一危機的認識，並為“銀行權利”而奮鬥。這一權利必須超越國籍、政治信仰或經濟地位，確保沒有人會被任意排除在全球經濟之外。保證這一訪問權不僅是經濟上的必要，也是道德上的迫切要求，這是現代公民身份和人類尊嚴的基礎。我們還應該保護加密資產領域的新金融解決方案，因為它們是全球推進金融包容性的關鍵——得益於其無需許可的特性和去中心化的結構。
為了實現這一目標，我們必須要求結構性改革，以解決AML/CFT法規中的缺陷。這些法律必須包括防止其被濫用作為政治鎮壓或金融排斥工具的保障，以及對去銀行化受害者的明確救濟措施。結構性改革對於確保既不是專制政治家也不是惡意的私營部門行為者能夠武器化金融系統至關重要。
讓我們攜手合作，政策制定者、行業領袖和公民社會，共同推動保護金融系統完整性的改革，包括保護加密資產領域。讓我們共同確保金融系統（傳統和現代金融工具）仍然是我們市場經濟的一個包容性和良性運行的支柱。
何西·哈賴薩提
何西·哈賴薩提是經濟包容性小組的主席，該政策小組專注於保護人們和實體免受去銀行化影響，並為所有人提出“銀行權利”的倡議。他曾向經濟合作與發展組織（OECD）、歐洲委員會和反洗錢金融行動工作組（FATF）等機構提供政策建議。他也是IESE商學院和佛羅里達大西洋大學商學院的研究員。
這篇文章強調了去銀行化問題的複雜性和影響力，並突顯了這一現象如何成為政治鬥爭的工具。隨著金融科技的發展，我們需要更加警惕金融系統中的不公正行為，並積極倡導保障每個人都能公平地獲得金融服務的權利。這不僅是經濟問題，更是維護民主和人權的核心課題。
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